Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, условия, проценты и ответственность

Кредит без обеспечения в 2021 году — условия и ставки

Выдача кредита всегда сопровождается сбором справок, поиском поручителей, оценкой и залогом имущества и прочей волокитой. Но с 2021 года на рынке кредитования появились новые кредитные продукты, не требующие залога имущества или поручительства физических и юридических лиц. Кредит без обеспечения закреплен законодательно, о чем свидетельствует внесение изменения в одну из статей «Закона о ЦБ РФ».

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит?

Понятие «кредит без обеспечения» подразумевают получение средств для решения любых неотложных нужд, без предоставления банковскому учреждению залога в виде имущества (дом, машина, дача и т.д.).

Кредит без обеспечения — это нецелевой кредит и письменного отчета или подтверждения использования полученной суммы банку предоставлять не придется.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

  • возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
  • гражданство – Российской Федерации;
  • регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
  • кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России — до 3,00 млн. рублей);
  • трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
  • валюта кредитования — национальная;
  • выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
  • период кредитования — 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

  • физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
  • физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
  • физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

Условия кредитов без обеспечения

Банк

Доступная сумма кредита

Проценты по кредиту

Срок кредитования

Комиссионные сборы

Россельхозбанк*

от 30 тысяч до 3,0 млн.

от 8,9%

1 год — 7 лет

нет

Сбербанк

от 15 тысяч до 3,0 млн.

от 13,9%

3 месяца — 5 лет

нет

Альфа Банк

от 50 тысяч до 5 млн.

от 7,7%

1 год — 7 лет

нет

Московский кредитный банк

от 50 тысяч до 3 млн.

от 10,9%

6 месяцев — 15 лет

нет

Газпромбанк

от 50 тысяч до 5 млн.

от 7,5%

13 месяцев — 7 лет

нет

*Россельхозбанк выдает кредиты без обеспечения заявителям старше 23 лет.

В ряде банков без залогов кредит могут получить пенсионеры на таких условиях:

  • сумма кредита не выше 500 000 рублей;
  • процент по кредиту от 9,5% до 16,9%;
  • на срок до 84 месяцев.

Порядок оформления и выдачи кредита без обеспечения

Кредитополучатель должен понимать, прежде чем идти в банк с заявкой на кредит без обеспечения, что это операция с повышенным риском, поэтому оформить его только по паспорту не получится. Кредит оформляется:

  • по паспорту и отметкой о регистрации;
  • при заполнении анкеты-заявления по форме банка;
  • при документальном подтверждении доходов и трудовой деятельности (справки по форме банка, копии листов трудовой книжки).

После анализа информации из заявления, изучения кредитной истории заявителя и информации о доходах, банк выносит решение. Рассмотрение пакета документов занимает от двух часов до двух рабочих дней. В течение двух часов рассматриваются заявления клиентов банка, имеющих зарплатные счета. Результат изучения полного пакета документов — решение о выдаче кредита или отказ в нем.

Если принято решение в пользу заявителя, сумма переводится на карт-счет или выдается наличными в кассе банка (редко) в течение 30 дней. Денежные средства выдаются единовременно и дата их выдачи (зачисления на счет) является датой предоставления кредита. Все выплаты по погашению кредита связаны именно с этой датой, а не с датой вынесения банком решения.

Погашаться кредит должен ежемесячно и в срок, иначе банки начисляют неустойку в размере до 20% от суммы просрочки. Для погашения можно воспользоваться интернет-площадкой банка, инфокиоком, банкоматом или произвести очередной платеж в отделении банка.

Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Условия автокредита без первоначального взноса в 2021 году

Следующая статья

Что такое автокредит с господдержкой и кто может его получить

Что значит потребительский кредит без обеспечения и как получить его в Сбербанке

Почти все банковские учреждения предлагают программы потребительского кредитования. При таком варианте займ выдается без обеспечения. Это удобно, но не особенно выгодно для заемщиков. Получается высокая переплата по кредиту. Помимо этого, такая схема включает в себя иные ограничения и риски, с которыми может столкнуться клиент.

Из статьи вы узнаете, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, в чем его плюсы и минусы, и как его получить.

Что такое потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения – это заем, который выдается банковским учреждением без залога или поручительства. Заемщик получает кредитные средства, не предоставляя взамен какие-либо гарантии.

Справка. Потребительский кредит без обеспечения не имеет целевого характера. Заемщик может использовать полученные средства на любые нужды.

Для потребительских кредитов без обеспечения характерны следующие особенности:

  • выдача небольших сумм,
  • повышенная процентная ставка в сравнении с другими кредитными программами (за счет нее банк компенсирует свои риски),
  • короткий срок кредитования (обычно не более 2 лет, в редких случаях – 5).

Что может быть обеспечением кредита

Выделяют два способа обеспечения банковской ссуды.

Залог

В этом случае заемщик передает свое имущество в качестве гарантии полного погашения кредита. Если клиент не выполнит своих обязательств, банк станет собственником заложенных активов.

В качестве залога выступают:

  • недвижимость,
  • транспортные средства,
  • имущественные права и т. д.

При обеспечении ссуды залогом на имущество накладывают обременение. Оно действует в течение всего срока кредитования. Это означает, что заемщик не может продавать, обменивать или дарить предмет залога до того момента, пока полностью не погасит задолженность перед банком.

Поручительство

Для обеспечения займа привлекается третье лицо (поручитель). Он выступает гарантом того, что заемщик своевременно рассчитается с банком. Если этого не произойдет, то поручитель и должник будут нести ответственность перед кредитором в равной степени (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Читайте также:

Пошаговая инструкция, как вернуть страховку по кредиту в ВТБ и какие условия необходимо для этого выполнить.

Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать.

Нюансы получения кредита без обеспечения

Оформление ссуды без обеспечения – удобный способ быстро получить деньги без лишних хлопот. Однако такой вариант кредитования имеет свои минусы и риски.

Риски заемщика

При оформлении такого вида кредита заемщики сталкиваются со следующими рисками:

  • отказ в выдаче потребительского кредита без обеспечения, если клиент не будет соответствовать требованиям банка;
  • риски не вернуть займ и выплатить проценты по нему;
  • обращение взыскания на любое имущество должника, если при невозврате кредита банк подаст иск в суд и выиграет процесс.

Преимущества и недостатки

Такой вариант кредитования имеет ряд плюсов. К ним относятся:

  • получение денег без передачи имущества в залог или привлечения поручителей;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • простота и оперативность оформления кредита;
  • наличие возможности потратить средства на любые цели.

Но не стоит забывать, что есть и обратная сторона медали. Заемщик неминуемо столкнется со следующими отрицательными моментами:

  • сумма кредитования строго ограничена;
  • высокая ставка за пользование заемными средствами, больше переплата;
  • ограниченный срок выдачи займа.

Прибегать к оформлению потребительского кредита без обеспечения имеет смысл в том случае, когда есть острая необходимость в быстром получении денег.

Условия предоставления в Сбербанке

Условия получения ссуды без обеспечения в Сбербанке следующие:

  • цель выдачи – на личные нужды;
  • валюта займа – рубли РФ;
  • комиссия за выдачу не взимается;
  • получить еще один потребительский кредит можно при условии, что задолженность по действующим не превышает 1,5 млн руб.;
  • если у заемщика временная регистрация, то кредит  ему выдадут на срок действия прописки (это правило не касается участников зарплатных проектов Сбербанка, лиц, получающих пенсию на карту этого банка и т. д.).

Процентные ставки

В Сбербанке процентные ставки по такому виду кредита делятся на две группы в зависимости от срока кредитования и статуса заемщика:

  1. Для лиц, получающих зарплату или пенсию в Сбербанке:
    • от 13,90% до 17,90%, если ссуда оформляется на срок 3-24 месяца;
    • от 14,90% до 18,90% – 25-60 месяцев.
  2. Для всех остальных клиентов установлена более высокая плата за кредит без обеспечения, а именно:
    • от 14,90% до 18,90% – 3-24 месяца;
    • от 15,90% до 19,90% – 25-60 месяцев.

Сроки и суммы

Минимальный срок выдачи ссуды без обеспечения составляет 3 месяца, а максимальный – 5 лет.

Определенные ограничения установлены и в отношении размеров ссуды:

  • минимальная сумма – 300 тыс. руб.;
  • максимальная – 5 млн руб. (для участников зарплатного проекта Сбербанка) и 3 млн руб. (для всех остальных клиентов).

Требования к заемщику

Сбербанк предъявляет к заемщикам следующие требования:

  • возраст на момент выдачи кредита – 21 год, а на дату возврата не больше 65 лет;
  • период трудовой деятельности на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев (для клиентов, получающих зарплату/пенсию на карту Сбербанка – 3 месяца) и не менее 1 года (6 месяцев для обозначенных категорий заемщиков) за последние 5 лет;
  • гражданство РФ;
  • временная или постоянная прописка на территории России;
  • наличие постоянного источника дохода.

Как получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке

Чтобы получить потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, достаточно соответствовать ряду критериев и собрать пакет необходимых документов.

Необходимые документы

Для оформления ссуды без обеспечения заемщику потребуются следующие бумаги:

  • заполненное заявление-анкета;
  • российский паспорт с отметкой о регистрации;
  • документ, отражающий финансовое состояние заемщика (справка о доходах – 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий трудовую занятость: трудовая книжка (копия), выписка из нее или справка от работодателя, включающая сведения о стаже заемщика и занимаемой им должности.

Порядок действий

Порядок оформления потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке:

  1. Заполняют и отправляют онлайн-заявку на сайте кредитора.
  2. Ждут предварительного решения (оно будет направлено в виде СМС). Для клиентов, получающих заработную плату с Сбербанке, срок рассмотрения заявки составляет 2 часа, а для всех остальных заемщиков – 2 дня.
  3. Получив положительный ответ, приступают к сбору необходимых документов.
  4. Завершающий шаг – визит в ближайшее отделение Сбербанка с пакетом бумаг, подписание договора и получение ссуды. Она перечисляется на текущий счет или банковскую карту.

В случае просрочки очередного платежа по кредиту заемщику придется заплатить 20% годовых от размера суммы, которая не была внесена в назначенный срок.

Читайте также:

Как оставить заявку на кредит в Сбербанке онлайн и в офисе.

Как получить кредит наличными в Сбербанке без поручителей и справок.

Как грамотно осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Заключение

Потребительский кредит предполагает выдачу ссуды без гарантии со стороны заемщика. Основные плюсы – отсутствие обеспечения займа и быстрота оформления. Минусы – высокая ставка, короткий срок кредитования и ограничения по сумме. В Сбербанке условия выдачи кредита без обеспечения зависят от выбранного периода погашения задолженности и статуса клиента.

Потребительский кредит без обеспечения — что это, условия ТОП-10 банков и отзывы заемщиков

В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.

Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.

ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения

Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.

Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

Перейти

ВТБ

от 7,5% ставка в год

Перейти

Ситибанк

от 12,9% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 7,7% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,5% ставка в год

Перейти

Бинбанк

от 9,5% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.

Сбербанк

Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.

Также прочитайте: Как оформить кредит через Сбербанк Онлайн: подача заявки, документы и отзывы заемщиков

ВТБ 24

Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.

Также прочитайте: Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24: условия, ставки и отзывы

Ситибанк

Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.

Газпромбанк

Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.

Также прочитайте: Условия автокредита в Газпромбанке: процентные ставки, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.

Подать заявку в Альфа банк

Юникредит Банк

Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.

Подать заявку в Промсвязьбанк

Бинбанк

Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.

Онлайн-заявка на кредит без обеспечения

Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.

Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:

  • желаемые параметры кредита;
  • персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
  • данные о доходах, расходах;
  • информацию о месте работы.

В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.

Особенности кредита без обеспечения

Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.

Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.

Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.

Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.

Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.

Требования к заемщикам

Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.

В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:

  • российское гражданство;
  • возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
  • регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
  • наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.

Какие документы нужны

Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.

Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
  • документы о трудоустройстве и доходах.

Также прочитайте: Кредит без документов: ТОП-7 банков, условия и отзывы

Отзывы

Владимир Измайлов

«Когда решил брать кредит, то обратился в Россельзохбанк, так как ставка по рекламе была ниже, чем даже в Сбербанке. Понравилось, что можно оформить ссуду без обеспечения. В офисе помогли с заполнением анкеты, и ответ получил достаточно быстро. Единственное, что не понравилось — резкое повышение ставки при отказе от страховки, пришлось ее оставить».

Мария Жильникова

«Брала кредит без обеспечения в ВТБ 24, закрывала его досрочно перед отпуском, все оплатила. Но мне вдруг стали поступать через 2 месяца звонки о просрочке в 50 с чем-то рублей, пришла в офис, оказалось, что неправильно сотрудница при расчете досрочного погашения сумму указала. В итоге написала заявление, и исправления внесли в кредитную историю. Кредит зарыли нужной датой, но доплатить эти 50 рублей пришлось».

Валентина Иголкина

«Никогда раньше кредиты не брала, а тут решила получить да еще и без залога. Пришла в ВТБ 24. Сотрудники не очень разговорчивые попались в отделении, но все же на вопросы ответили. В заявке указала отказ от страхования и не особо надеялась на одобрение. Но в итоге через 2 дня банк одобрил кредит по вполне терпимой ставке».

Что значит кредит без обеспечения?

В наше нестабильное время, деньги могут потребоваться в любой момент. Многим гражданам услуга займа под залог по сей день остаётся недоступной многим, но что делать, если нет, ни поручителя, ни собственности? Потребительский кредит без обеспечения, пожалуй, наиболее разумное и качественное предложение для тех, кто нуждается в крупной сумме, но не имеет возможности предоставить имущество в залог.

О том, что такое кредит без обеспечения, мы подробно расскажем нашим читателям. Хотя подобные программы выделены, как отдельный вид кредитования, множество банков предлагает как минимум 2 продукта, которые можно отнести к подобным видам кредитов. Давайте рассмотрим все тонкости кредитования без обеспечения более подробно.

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

  1. Классическая ссуда наличными;
  2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
  3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
  4. Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Условия

Потребительский кредит без обеспечения оформляется на суммы относительно небольшие. Многие крупные банки имеют лимит по подобным кредитам, до 500 000 рублей. Это вполне логично, и обусловлено тем, что у банка нет залога, которым он мог бы распорядиться в случае невыплаты со стороны заёмщика.

Помимо ограничения по сумме, можно считать основным и не самым приятным условием процентную ставку, которая достигает непомерной высоты не только в микрофинансовых организациях, но и крупных учреждениях, как Сбербанк. Сегодня переплата будет не меньше 25% в год, а при неосторожности и слепом заполнении договоров, вы рискуете не только нарваться на сумасшедший процент, но и оказаться в условиях, где долговая яма будет расти, а вся зарплата будет уходить на погашение процента.

Рассрочка по кредиту без обеспечения в крупных банках стартует от 3 месяцев, а максимальным сроком можно считать 5 лет, хотя известны случаи, где кредиты продлевали до 7 лет. Вы можете оформить беспроцентный займ на короткий срок в одной из МФО. МФО предлагает оформление займов без обеспечения, при предоставлении минимума документов, а при погашении в срок, обычно нулевой процент. Будьте осторожны, при просрочке проценты по таким займам достигают 800% в год!

Требования

Разумеется, требования к кандидатам на кредитование напрямую зависят от серьёзности организации и суммы денежных средств, которую вы желает получить. Давайте разберём список документов, который потребуется вам, в случае оформления потребительского кредита без обеспечения, в одном из крупных банковских учреждений РФ:

  1. Паспорт гражданина РФ. Возраст, с которого на территории РФ потребитель может взять кредит, составляет 21 год, и вплоть до 65 лет. Если возраст претендента выше, то придётся оформить поручительство, и кредит без обеспечения взять не удастся;
  2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  3. Второй документ, подтверждающий личность. Здесь подойдёт свидетельство ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.;
  4. Трудовой договор или выписка из трудовой книжки.

Эти документы может потребовать банк от своего заёмщика, однако, помимо документальных подтверждений ваших личных данных и трудоустройства, есть требования, соблюдение которых будет также необходимо:

  • Возрастной лимит;
  • Не меньше 1 года общего рабочего стажа, и больше полугода трудоустройства на одном рабочем месте;
  • Официально подтверждённый доход;
  • Регистрация в населённом пункте, где есть отделения банка. В МФЦ можно оформить займ и по временной регистрации, там не потребуется и справка о доходах, но стоит помнить о процентах.
  • Военный билет или приписное понадобиться предъявить всем мужчинам призывного возраста;
  • Контактные данные должны соответствовать действительности.

Отказ от банка

Отказ в кредитовании без обеспечения, далеко не редкость, и здесь клиент может не встретить конкретного мотивированного отказа, а просто услышит предложение застраховать кредит. Стоит заметить, что страховка по кредиту не является услугой, включаемой в пакет заведомо, и сотрудник обязан предложить её при оформлении ссуды. В том случае, если страховка по кредиту была включена в договор без вашего ведома, можно обжаловать, как действия сотрудника, так и само страхование, в судебном порядке.

Важно понимать, что банк, оформляя такие кредиты, идёт на небольшой риск. Метод истребования денежных средств с должника будет стандартным, но рычагов воздействия банк, при кредитовании без обеспечения, практически не имеет. В том случае если вы столкнулись с отказом, то необходимо понять причину, и только устранив её и выждав 60 дней с момента подачи первоначальной заявки на кредит, подать повторное заявление.

Плюсы и минусы

Положительными сторонами кредита без обеспечения стоит считать:

  • Отсутствие обременения;
  • Скорость оформления;
  • Простота подготовки документов;
  • Займ не имеет целевого назначения.

Программы кредитования без обременения остаются прибыльными для банков, поскольку люди с охотой оформляют такие кредиты, забывая о том, что везде имеются подводные камни. Ими могут явиться:

  • Высокий процент;
  • Ограничения по размеру займа;
  • Сроки кредитования нуждаются в утверждении и напрямую зависят от КИ и уровня дохода клиента;
  • Высокие штрафы за просрочку выплат.

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитный ресурс представляет собой денежные средства, передаваемые финансовой организацией во временное пользование сторонним лицам. Характерной чертой такой сделки является возникновение у получателя ресурсов обязательств по выплате процентов банку.

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

  • это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
  • такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
  • отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
  • завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
  • в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

  1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
  2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
  3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
  4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
  5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

  • идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
  • бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
  • документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
  • второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Популярные кредитные предложения от банков

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Наименование кредитной организации Максимальная сумма, руб. Минимальная ставка Максимальный срок, мес.
АТБ 150 тыс. 9% 12
Банк Открытие 2,5 млн 11,90% 60
СКБ Банк 1,3 млн 11,90% 60
Ренессанс 700 тыс. 11,90% 60
Альфа-Банк 1 млн 11,99% 60
Райффайзенбанк 2 млн 11,99% 60
Восточный банк 500 тыс. 12% 36
Газпромбанк 3,5 млн 12,40% 84
Россельхозбанк 750 тыс. 12,5% (для сумм до 200 тыс. ставка может быть снижена до 10%) 60
Сбербанк 3 млн 12,90% 60
Связь банк 3 млн 12,90% 60
ВТБ 3 млн 12,90% 60
Запсибкомбанк 2 млн 12,90% 84
Возрождение 2 млн 13,90% 84
Тинькофф Банк 1 млн 14,90% 36
УБРиР 1 млн 15% 84
Росбанк 2 млн 16% 60
Банк «Союз» 1,5 млн 16% 84
Совкомбанк 1 млн 18,4% (фиксированный процент для всех) 60
АТБ 700 тыс. 20% 60

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны, а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: