Страхование дома или дачи: переплата, но спокойствие, или экономия, но риск

В чем выгода страхования загородной недвижимости?

Хотите обезопасить собственную дачу, усадьбу или коттедж, тогда выбирайте проверенного страховщика, предлагающего надежного защиту от самых распространенных видов риска.

Но не все так просто в сфере страхования загородной недвижимости – есть факторы, которые способны повысить стоимость полиса и возможности сэкономить.

Как снизить страховой тариф при покупке полиса на дом и что позволит уменьшить затраты на данную страховку до 50-70%?

Раскроем основные нюансы страхования частных домов и дачных домиков за чертой города.

Программы страхования загородной недвижимости

На рынке существует две основных разновидности страхования домов и дач: программа экспресс-защиты («коробочный» продукт) и классические программы страхования.

В чем их отличия и каковы нюансы для клиентов?

Экспресс — страхование

«Коробка» – подходит для домов в низкой и средней ценовой категории.

Включает в себя типовой набор рисков и стандартную сумму покрытия без привязки к конкретному строению.

При покупке такого полиса не учитываются дополнительные факторы снижения тарифа.

Заплатить за него нужно фиксированную сумму. Зато оформляется эта страховка мгновенно.

Классическая схема страхования представляет собой комплексный набор всех возможных рисков:

  • Повреждение огнем в результате природного пожара или взрыва газа.
  • Ущерб, полученный в результате действий третьих лиц (взлом, кража, вандализм, поджог).
  • Повреждения при оползне, селе, смещении грунта, паводке.
  • Ущерб от ливня, снегопада, града, грозы, ветра и других стихийных бедствий.

Для клиентов доступен индивидуальный подход ко всем параметрам полиса и к формированию перечня рисков.

Для оформления такого полиса представитель компании лично выезжает на место, осматривает дом и проводит оценку его рыночной стоимости.

На основании документов, анализа рынка и данных визуального осмотра и определяется размер максимального покрытия по полису.

Это позволяет застраховать любой объект загородной недвижимости с учетом всех его особенностей и охватить все «слабые» звенья безопасности, но при этом сэкономить при наличии сильных сторон.

Все виды страхования частной загородной недвижимости являются добровольными.

Сейчас все еще обсуждается программа страхования индивидуального жилья от чрезвычайных ситуаций, при принятии которой законодательно будет закреплена обязанность домовладельцев приобретать страховой полис для защиты жилья.

Сегодня правовые основы этого направления страхования не регламентируются отдельным нормативным актом, а регулируются ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.

Что влияет на стоимость страховки загородного дома?

Цена такого полиса формируется за счет следующих составляющих, которые способны сильно завысить расходы клиента страховой компании:

  • Уровень преступности в местности, где расположен дом – одно дело район с респектабельными коттеджами, а совсем другое – сельская местность с маргинальными жителями, где высоко число краж и ограблений.
  • Наличие/отсутствие сторожа в садовом обществе или полноценного охраняемого периметра с забором и проверкой документов на входе.
  • Возраст дома – строения, возведенные ранее 10 лет назад, окажутся дороже в страховании, чем современные дома.
  • Период проживания в доме – постоянное пребывание жильцов или сезонное посещение, если дом всегда под присмотром, то тариф по страхованию будет ниже.
  • Материал, из которого построен дом.

Выборочная страховка позволяет значительно сократить затраты на оплату полиса.

Она может включать в себя только ограниченный пакет рисков – защита только от действий третьих лиц, либо только от ненастья и разгула стихии или от огня, а не от всего вместе.

Еще один способ выборочного подхода к страхованию – в полис входит только конструктив дома, без отделки и личного имущества или, наоборот, страхованию подлежит только «начинка», а само строение, например, из кирпича и бетона не защищается от пожара.

В полис можно включать другие строения на участке, помимо жилого дома, и даже забор и элементы ландшафтного дизайна, но их исключение из перечня застрахованных объектов поможет снизить цену страховки.

Узнайте как застраховать дачу, а также стоимость различных страховых пакетов.

О страховании предметов старины и что необходимо сделать для сохранения имеющегося у вас антиквариата читайте в ЭТОЙ статье.

Как можно снизить стоимость полиса на дом без увеличения рисков?

Не всегда скидка является сигналом о сниженном качестве предложения.

Сэкономить на страховании загородной недвижимости можно, причем без потери его эффективности.

Существует несколько способов уменьшить тарифы страхования жилья, не увеличивая уровень возможных потерь и не снижая качество защиты:

  • Коробочный страховой продукт стоимостью в несколько тысяч рублей вместо 1-5% от цены недвижимости.
  • Выборочная страховка – при отказе от расширенного пакета рисков и от полного покрытия можно сократить расходы на страховку на 5-70% от стоимости полиса.
  • Выбор полиса с франшизой – экономия может достигать 10-30% от базовой цены полиса.
  • Скидки для постоянных клиентов могут в разных компаниях достигать от 5 до 50% по различным программам страховой защиты имущества.
  • Оптовая закупка – покупка полисов всей улицей дачного поселка или оформление клиентом в одной компании сразу нескольких страховых полисов по нескольким направлениям защиты личных и имущественных интересов позволит снизить цену на 5-15%.
  • Участие в специальных акциях – многие страховщики с открытием сезона (ранней весной) предоставляют скидки и привлекательные условия оформления полиса на дом, другие – делают заманчивые предложения в межсезонье, всегда можно найти специальную акцию со скидкой в 10-25% для клиентов.
  • Особенности самого загородного строения – сэкономить на страховке можно до 50% от базовой цены полиса, в зависимости от расположения дома и мер по его защите от всех возможных рисков.

Понятно, что чем более эффективную и полную защиту вы намереваетесь обеспечить своему загородному жилью, тем дороже она обойдется.

Но даже при оформлении страховки по расширенному индивидуальному пакету можно сэкономить, если самостоятельно позаботиться о минимизации рисков и сделать все от вас зависящее, чтобы получить скидку.

Конечно, вы не сможете перенести свой дом в коттеджный поселок с развитой инфраструктурой безопасности, но зато сможете защитить от основных опасностей:

  • установка решеток на окна и качественных металлических дверей;
  • подключение охранной сигнализации и установка видеонаблюдения;
  • установка противопожарной сигнализации;
  • приобретение сейфа для хранения ценностей;
  • покрытие деревянных конструкций строения пропиткой с огнезащитными свойствами и использование в отделке термобезопасных материалов;
  • оборудование системы «умный дом», контролирующей использование бытовой техники и электроприборов.

Узнайте об обязательном страховании пассажиров.

О стоимости грин — карты на автомобиль читайте в ЭТОЙ статье.

Особенности морского страхования:

//insur/i-info/morskoe-strakhovanie.html

Франшиза

Про различные виды страховых программ, содержание договоров и их влияние на стоимость полиса уже сказано ранее, остается добавить лишь про страховку с франшизой.

Франшиза в этом случае представляет собой определенный лимит выплаты страхового возмещения:

  • Безусловная франшиза – устанавливается определенная сумма, которую не обязан возмещать страховщик при любых выплатах. Например, если безусловная франшиза достигает 5 000 рублей, когда грабитель повредил дверь дома и нанес ущерб на сумму 15 000 рублей, клиент получит компенсацию за вычетом этой суммы – только в размере 10 000 рублей, если же ущерб всего 4 900 рублей, то выплата вовсе не производится.
  • Условная франшиза – предусматривает такой лимит потерь, ниже которого выплаты не производятся и клиент за свой счет устраняет повреждения. Если условная франшиза составляет 5 000 рублей, а полученный ущерб достигает 4 900, тогда выплаты не будет, но в случае, когда потери достигают 15 000 рублей, клиент получит все 15 000 рублей для возмещения ущерба.

Использование страховки с франшизой позволяет страховым компаниям сократить расходы на покрытие небольших потерь и убытков.

Возмещение будет выплачено только при более серьезных повреждениях имущества, а с мелочами возиться не придется.

Поскольку этот вариант полиса выгоден страховщику, он будет дешевле для клиента.

Размер скидок и экономии чаще всего не суммируется и есть определенный порог страхового тарифа, ниже которого нельзя заплатить за полис.

Законодательно он не установлен, просто каждая компания сама для себя определяет себестоимость страховых продуктов и далее не идет на уступки, даже проявляя лояльность к клиентам.

Не стоит экономить на перечне рисков и сумме страхового покрытия, хотя выборочное страхование и позволяет получить скидку в 70%, но это означает, что частично ваш дом оказывается беззащитным, есть и другие – менее опасные возможности снизить тариф.

Использование полиса с франшизой или коробочной страховки подходит не всем и не всегда, есть свои нюансы в использовании таких предложений. Так, франшиза «отсекает» небольшие потери, которые страховщики не будет компенсировать, а «коробка» больше подходит для недорогой недвижимости.

Скидки по страховым полисам при различных акциях и в рамках программ проявления лояльности могут достигать 5-50% от базового тарифа.

От вас самих зависит стоимость страховки.

Сделайте из своего загородного дома настоящую крепость, чтобы не пришлось переплачивать за высокий риск страховщику, экономия может составить до 20-50%.

Какую страховку недвижимости выбрать

Как застраховать дом: условия защиты от вероятных рисков, стоимость полиса + распространенные ошибки

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование частных домов, загородных коттеджей и дач.

Сегодня вы узнаете:

  1. От каких рисков можно застраховать дом;
  2. От чего зависит сумма страховки;
  3. Как оформить страховой полис;
  4. В какую компанию обратиться.

Нужно ли страховать дом

Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.

Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.

Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.

Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.

Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.

Природные катаклизмы редко проходят для такой недвижимости без последствий. Если на руках собственника имеется страховой полис, то все убытки покроет страховая компания. Это не только выгодно, но и позволяет более спокойно относиться к своему имуществу и не переживать за его целостность.

Разные страховые компании предлагают несколько условий защиты дома.

Можно застраховать:

  • Несущие конструкции;
  • Внутреннюю отделку;
  • Инженерные системы;
  • Фасад;
  • Мебель;
  • Ценные вещи;
  • Сопутствующие постройки (бани, гаражи, сараи и т. д.);
  • Элементы архитектуры, расположенные на участке (фонтаны, скульптуры и другое);
  • Незавершённые объекты (к примеру, вы строите тепличный комплекс);
  • Участок;
  • Ответственность перед владельцами других домов (например, дети играли в мяч, который попал в стекло дома, стоящего за забором. В результате стекло разбито, и хозяева требуют возмещения ущерба).

Страхование дома подразумевает, что защиту можно оформить на городскую постройку, загородный коттедж или дачу. Здесь не имеет значения место расположения недвижимости. Главное, чтобы по документам она числилась в качестве дома.

От чего можно застраховать дом

Риски, которым подвержены дома, самые разнообразные. Вероятность их наступления зависит от региона проживания и конструкции постройки.

Большинство представленных на рынке страховых фирм берут на себя ответственность страховать следующие риски:

  • От пожара (не только того, что возник по случайности, но и в результате намеренных действий заинтересованных лиц);
  • От механических повреждений (к примеру, трещины в стенах или обвалы полов);
  • Аварии в инженерных системах дома;
  • От падения деревьев, обломков самолётов, фонарных столбов;
  • Наезд автотранспорта;
  • Природные катаклизмы (наводнение, ураганы, дожди, град, молния);
  • От противоправных действий третьих лиц (от поджога, кражи, взлома, боя стёкол, порчи фасада и т. д.).

Каждый из выше перечисленных рисков включает множество других. Существуют различные программы страховых компаний, которые позволяют выбрать готовый список рисков или собрать из них индивидуальный полис, который будет относиться конкретно к вашему дому.

Рекомендуем прочитать: Для чего страховать квартиру: о возможных рисках, случаях обязательного страхования и стоимости полиса.

Что влияет на стоимость полиса

Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.

Зависит она от следующих факторов:

  • Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
  • Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
  • Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
  • Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
  • Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
  • Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
  • Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
  • Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
  • Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
  • Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).

Как застраховать дом: пошаговая инструкция

Ничего сложного в оформлении полиса нет, но всё же мы расскажем вам об особенностях этого процесса.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, вам потребуется:

  1. Выбрать страховую фирму. Если у вас уже застрахован, к примеру, автомобиль в какой-то компании, то рекомендуем обратиться за полисом сюда же (если, конечно, вас устраивают условия). Это даст возможность получить скидку, да и удобнее, когда всё в одном месте. Если же ранее опыта общения со страховыми компаниями вы не имели, то следуйте советам близких, ориентируйтесь на надёжность компании, её репутацию и денежные активы (чем их больше, тем лучше);
  2. Определить необходимые риски. Важно не указывать все, которые предлагает страховщик. Их выгода в том и заключается, чтобы продать вам как можно больше. Выбирайте лишь те риски, вероятность наступления которых максимальна. К примеру, если рядом с дачным домом поблизости не наблюдается чужих построек, то и нет смысла страховать гражданскую ответственность за вред, нанесённый третьим лицам;
  3. Дождаться оценщика из компании. Это необходимо при составлении индивидуального договора. Если вы выбираете готовую программу, то полис заключается без описи имущества;
  4. Предоставить документы. Чаще всего страховщики просят паспорт страхователя и документы на жильё или землю (право на собственность и технические бумаги);
  5. Оформить полис. Прочитайте внимательно все указанные в нём условия, уточните у консультанта, что не относится к страховым рискам и при наступлении каких событий в возмещении страховая компания откажет. Только после получения всех ответов ставьте личную подпись. На этом же этапе не забудьте проверить правильность личных данных. Если среди них окажется ошибка, вы теряете право на компенсацию;
  6. Передать страховую премию (стоимость полиса) представителю страховой компании. Некоторые из них предлагают оформить полис в рассрочку, что удобно при невозможности внести крупный платёж единовременно.

В каких компаниях можно застраховать дом

Сегодня существует множество страховых компаний. Все они пытаются привлечь клиента низкими тарифами, акциями и скидками для постоянных клиентов.

Выбирайте только крупных поставщиков услуг, надёжность которых уже проверена. Не доверяйте компаниям, название которых вы нигде ранее не встречали. Лучше почитайте отзывы в интернете или поспрашивайте знакомых.

Мы предлагаем вам ознакомиться со списком страховых компаний, которые, на наш взгляд, заслуживают доверие клиентов. В них можно оформить страховой полис со всевозможными рисками через интернет или посетив офис.

К таким страховщикам относятся:

  1. Росгосстрах – предлагает недорогие программы страхования, к тому же в некоторых регионах существует бесплатная доставка на дом. Оформить полис самостоятельно через интернет компания не предлагает, а потому лучше оставить заявку на сайте, по которой с вами свяжется специалист;
  2. АльфаСтрахование – можно оформить полис в рассрочку. Существует три программы страхуемых рисков, а также набор дополнительных на усмотрение клиента;
  3. Ингосстрах – для жилья, стоимость которого не превышает 8 000 000 рублей, тарифы начинаются от 350 рублей в год. Можно выбрать готовую программу и отправить заявку на рассмотрение специалиста;
  4. Ренессанс – выплаты осуществляются в течение 15 дней. Компания предлагает 5 программ на выбор, в 4 из которых не понадобится предоставлять правоустанавливающие документы на дом. Они потребуются лишь при наступлении страхового случая;
  5. ВТБ – предлагает оплатить платёж в рассрочку на 4 месяца. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после наступления страхового случая. При этом некоторые программы позволяют оформить полис без предварительного осмотра дома;
  6. Согаз – есть 4 программы для страхования. Возможно заключить договор на срок от 7 дней, если вы отправляетесь в отпуск. Стоимость полиса начинается от 2020 рублей.

Какую выбрать компанию – решать только вам. Главное, не делайте критерием выбора стоимость полиса. Часто цены занижают мошенники, от которых никаких выплат вы не добьётесь.

Сколько стоит застраховать дом

При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.

Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.

Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.

Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.

Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.

Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.

У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.

Распространённые ошибки при страховании домов

Даже те, кто уже не в первый раз оформляет полис страхования собственного дома, допускают некоторые ошибки. Последние довольно часто становятся причиной отказа в выплатах или вызывают расхождения мнений страховщиков и клиентов. Мы хотим осветить эти ошибки и оградить от них желающих оформить страховку впервые.

Распространённые заблуждения бывают следующего характера:

  1. Застраховав своё жильё, можно забыть о проблемах и целиком положиться на компенсацию. Это не совсем так. Во-первых, риск должен быть включён в полис, ведь страхуются только отдельные случаи. А во-вторых, если событие, указанное в полисе, произошло по вине владельца дома, то и выплат никаких ждать не стоит. К примеру, вы забыли выключить утюг, и часть дома сгорела – в выплате будет отказано на законных основаниях;
  2. Многие считают, что страхование дома – это роскошь, которую могут позволить себе только богачи. Ошибочное суждение, которое может быть правдой, если и стоимость недвижимости приравнена к нескольким сотням миллионов. Страховка обычного дома, а уж тем более дачного, может и не превышать стоимость полиса по квартире;
  3. При страховании дома нельзя включить в полис участок. Землю тоже можно застраховать, только её необходимо внести отдельным пунктом и отразить соответствующие риски;
  4. Страховать частный дом – бесполезная трата денег. На самом же деле, это отличная возможность за небольшую сумму уберечь собственный карман от больших трат и при этом сохранить имущество. Сохранить, может, и не удастся, а вот получить сумму на покупку нового – вполне реально.

Понимание нюансов страхования домов и дач приходит с опытом. А если в течение года полис вам так и не понадобился (страховые случаи не наступили), это не значит, что не нужно заключать договор на следующий год.

Рекомендуем прочитать: Как получить выплату страхового возмещения — пошаговая инструкция + что делать, если в выплате отказали.

Страховой полис – это не только ваша материальная выгода, но и ежедневное спокойствие, а также уверенность, что ваше имущество находится под защитой. Правила страхования вы точно освоите при оформлении первого полиса, затем уже будет легче определить необходимые риски и выбрать выгодную программу.

Дачное спокойствие

Пассивная позиция в вопросе страхования загородной недвижимости — не лучший выход, может выйти себе дороже. Например, из более 9 тыс. пожаров, что ежегодно случаются в Подмосковье, до 6 тыс. приходятся как раз на загородные дома. Обнаружив пепелище на месте некогда славного домика или застав разграбленной дачу, поневоле задашься целью заполучить на ближайший год страховку на свой, пусть и небольшой, домишко. Тем более что дефицита страховых программ на рынке не наблюдается.

Агент практически любой крупной страховой компании (СК) или брокер может предложить выписать экспресс-полис на вашу дачу. Плюсы такого продукта очевидны: заявление заполнять не требуется, как и предоставлять на дом какие-то документы, об осмотре принимаемой на страхование собственности также речи не идет. Правда, СК обычно просят предоставить фотографии дома. При этом у клиента есть возможность оплатить страховку в рассрочку, а некоторые компании практикуют выплату страхового возмещения без предоставления справок из милиции, от пожарных или из Гидрометцентра (если сумма ущерба не превышает 30 тыс. руб.).

Но и минусов у «экспрессов» немало. Вы оплатите страховой взнос, а страховая защита по полису начнет действовать дней этак через пять-семь, до этого дом еще не будет являться застрахованным (в классических программах страховая защита начинает действовать с момента оплаты клиентом страховой премии). Получается, что если в ближайшую неделю после покупки полиса дом пострадает от пожара/залива или действий воров и вандалов, то страховую выплату его владелец не получит. По словам страховщиков, таким образом они предотвращают мошенничества со стороны излишне предприимчивых клиентов: у последних есть соблазн приобрести такой полис уже постфактум (после страхового события) и тут же следом предъявить страховщику документы на выплату. «С утра, например, дачу обворовали, а ее владелец первым делом бежит за экспресс-полисом, чтобы получить от страховщика компенсацию за ущерб, так как все еще можно представить иначе: сначала полис был выписан, а сразу после этого его обворовали», — делятся опытом страховщики. Вопрос лишь в том, почему от этого должны страдать все потребители.

Но это мелочи в сравнении с нередко упускаемым клиентами требованием, прописанном в договоре, — о предоставлении при наступлении страхового случая документов, подтверждающих их право собственности на недвижимость. В идеале у вас должно быть свидетельство о регистрации права собственности на дом, иначе не исключены проблемы с получением выплаты. Правда, свидетельство о собственности у вас спросят, лишь когда наступит страховой случай, а вот при оформлении полиса агент может даже не поинтересоваться, в порядке ли у вас документы. В случае с классическими программами вы бы не смогли приобрести страховку без их предъявления.

Впрочем, отсутствие документов о праве собственности на дом не преграда для получения страховой выплаты, утверждают в СК. «Нередки случаи, когда свидетельства нет (дом новый, и оно только оформляется), тогда его может заменить проектная документация, согласованная в местных службах, в случае с дачным кооперативом — свидетельство о праве собственности на землю и садовая книжка», — рассказывает Дмитрий Некрюков, директор управления имущественного и личного страхования физических лиц «Росгосстраха». «С учетом того, что у нас 80% домов не зарегистрированы в органах Ростехнадзора, мы говорим о том, что нам достаточно предъявить документ о праве собственности на землю, — уверяет Ирина Яворская, руководитель дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физлиц Военно-страховой компании (ВСК). — Главное, чтобы эта земля не была сельскохозяйственного назначения или не предназначалась для огородничества». Проблемы с получением выплаты возможны в случае, если дом перестраивался, а свидетельство на него переоформлено не было. Здесь также придется позаботиться об оформлении на дом нового документа. При отсутствии свидетельства могут пригодиться документы, чеки, подтверждающие стоимость строительства.

Даже недостроенный коттедж — не повод отказываться от страховой защиты. Наличие фундамента, стен и крыши уже дает повод обратиться к услугам страховщиков. Полис по недострою будет дороже стандартного всего на 0,1%, а ведение ремонтных работ на объекте удорожает полис еще на 0,2%. При этом если договор заключается в ноябре, то оплачивать надбавку за ремонтные работы, которые начнутся ближе к лету, совсем не нужно. К моменту возобновления строительства надо будет известить страховщика о данном событии, оформить дополнительное соглашение к договору страхования и доплатить за страхование на период ремонтных работ.

«Экспресс» против «классики»

Вариант экспресс-страхования предлагается для недорогих типовых садовых домиков стоимостью 100–600 тыс. руб., верхняя планка — 1–5 млн руб. (см. таблицу 2), размер страхового взноса относительно невелик (1–4 тыс. руб. в год). Весь дом (конструктив, отделка, оборудование, движимое имущество) будет застрахован по полному пакету рисков (пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц). Общая страховая сумма при этом лимитирована: например, на несущие стены при определении размера выплат может приходиться не более 34% от нее, на крышу — не более 8%, на движимое имущество — не более 10% и т. д. При выигрыше в скорости оформления полиса по экспресс-программам страхователь проигрывает в цене и лишается возможности выбора. Например, застраховать один и тот же дом с баней по экспресс-программе, как правило, выйдет дороже, чем при комплексном классическом страховании (на 15–20%). Другое дело, что относительно недорогое имущество (у каждой компании свой ценовой предел) зачастую может приниматься на страхование исключительно по экспресс-программам. Клиент не может хоть как-то варьировать экспресс-предложение и отказаться, допустим, страховать весь дом со всем его содержимым по заранее заданным лимитам, а выписать полис только на инженерное оборудование и отделку, что обошлось бы гораздо дешевле, а также получить скидку за наличие уменьшающих страховой риск факторов (наличие охраны, сигнализации).

Классические программы страхования загородного жилья (см. таблицу 1) как раз предполагают учет индивидуальных особенностей дома, а также пожеланий клиента по набору страховых рисков и объектов страхования. С учетом этих нюансов можно не только не переплачивать за страхование, но и подобрать оптимальную страховую защиту. Данный вариант предполагает выезд агента, осмотр и оценку принимаемой на страхование собственности. «Вопрос больше касается не стоимости строения, ее мы уже научились определять и без осмотра, а степени риска. Определить, насколько дом подвержен риску пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц: насколько территория охраняемая, забор качественный, окна хорошо защищены», — объясняет Дмитрий Некрюков. Страхование с осмотром (агент выезжает на место, оценивает стоимость дома, наличие тех или иных рисков) будет дороже на 5–20% (чем дороже дом, тем процент ниже), чем без него. Можно страховать дом и имущество без выезда агента, но собственная оценка строения может оказаться как завышенной (тогда переплатите за страхование, поскольку цена полиса напрямую зависит от стоимости дома, а больше его реальной стоимости вам не заплатят), так и заниженной (выплаченной суммы может не хватить на покрытие ущерба). Допустим, вы страховали дом на 1 млн руб., а при страховом случае в СК его оценят в меньшую сумму, исходя из которой и произведут выплату. В этом случае придется предъявлять страховщику доказательства своей правоты: это может быть отчет об оценке дома по восстановительной стоимости независимого оценщика либо документация организации, его построившей. Но если дом строился лет пять-десять назад, отмечает Ирина Яворская, то выплаты по нему пойдут с учетом износа: для деревянных домов он начисляется по истечении пяти лет эксплуатации, для каменных — по истечении десяти.

В идеале домовладельцам желательно приобретать такой полис, где им гарантируется выплата восстановительной стоимости, тогда без осмотра и оценки дома, а порой и без составления описи имущества не обойтись. «В случае отсутствия описи, согласно нашим правилам страхования имущества граждан, выплаты по застрахованной совместно с конструктивными элементами дома отделке составят не более 20% от общей страховой суммы», — делится Людмила Чертовских, начальник управления страхования имущества и ответственности РСК. Домовладельцам не помешает заранее позаботиться о том, чтобы ущерб можно было доказать документально. А потому совсем нелишне будет предоставить страховщику опись, сфотографировать или записать на видео дом с его содержимым.

Снижаем издержки

Экономить на стоимости страхования можно по-разному. Один из распространенных вариантов — исключить полную страховую защиту дома. К примеру, в кирпичном коттедже застраховать только отделку, отказавшись от страхования конструктива (самой коробки: фундамента, стен и крыши). Экономия выйдет отличная: страховка кирпичного дома на 1 млн руб. по полному пакету рисков будет стоить 4,5 тыс. руб., если же страховать только отделку и оборудование, стоимость которых составляет 300 тыс., полис будет стоить всего 2,4 тыс. руб. Страховать или нет конструктив каменного строения — решать в конечном счете клиенту. Агент лишь припугнет, что и самолет может на дом упасть, и баллон взорваться — хотя, конечно, вероятность невелика.

С набором страховых рисков тоже возможны варианты, другой вопрос — стоит ли того экономия. Стоимость полного пакета будет ненамного выше страхования по одному риску, самому вероятному (например, пожару), — сэкономите всего 10–15%.

Можно экономить и не в ущерб полноценной страховой защите. К примеру, если выбрать страхование с франшизой (непокрываемой страховщиком части ущерба), поскольку бегать по инстанциям по поводу получения незначительной выплаты страхователю особого смысла нет. А так 1% франшизы при страховании дома ценой 1 млн руб. позволит получить скидку 5% при страховании. По обычной программе застраховать такой деревянный дом можно по тарифу 0,6%, стоимость полиса составит 6 тыс. руб. в год. Если же предусмотреть в полисе еще и франшизу 1%, то за него можно будет заплатить уже 5,7 тыс. руб. Естественно, придется смириться, что в случае ущерба на сумму меньше 10 тыс. руб. СК ничего вам не заплатит. Нелишне будет обратить внимание и на сезонные скидки страховщиков (обычно это 5%). Еще даются бонусы за наличие других полисов в компании (ДМС, автокаско и т. д.) — в этом случае скидка может достигать 20%.

Практически в два раза позволяет снизить стоимость страхования забота хозяина о снижении риска возникновения страхового случая. Наличие одной только пожарной, охранной сигнализации с выводом ее на пульт круглосуточного дежурного даст 15–20% уменьшения стоимости полиса. На 30–50% меньше заплатит за полис владелец дома, оборудованного пожарной, охранной сигнализацией, при этом в доме коммуникации должны быть выполнены сертифицированными специалистами, а материалы безупречны (с точки зрения надежности). Кстати, материал дома также влияет на стоимость страхования, деревянные строения застраховать будет на 20–25% дороже, чем кирпичные или панельные. Только железные двери, решетки на окнах и надежные замки дадут 5% скидки при страховании.

Есть и факторы, повышающие страховой риск и, естественно, стоимость страхования. За камины (печи, бани, сауны) прибавка к цене полиса составит от 10%, а отсутствие жильцов в доме более месяца обеспечит 30-процентное удорожание.

Месторасположение дома тоже имеет значение. Раньше за соседство дома с воинской частью при страховании его в СК хозяину приходилось доплачивать — слишком частыми были случаи набегов солдат-срочников на дачные домики, сейчас этот фактор не является угрожающим и на стоимость страхования не влияет. Тогда как пожарная подстанция по-соседству с вашей собственностью дает повод к снижению суммы взносов.

Наличие тех или иных прогнозируемых опасностей заставляет СК исключить данный риск из страхового покрытия. «Иногда люди деревнями к нам идут страховаться, когда становится понятно, что, например, из-за жаркой погоды на следующей неделе огонь лесных пожаров подойдет к деревне вплотную, — рассказывает Дмитрий Некрюков. — И потом еще жалуются на нас в государственные органы, что мы не берем их на страхование».

При принятии на страхование домов, например находящихся в районе шатурских торфяников, некоторые страховщики могут исключить риск пожара, а дом в паводкоопасной зоне не будет страховаться по риску паводка. В компании РОСНО не считается страховым случаем затопление дома вследствие выхода воды из берегов наземных водоемов, который можно было предвидеть исходя из местных условий (если событие происходило в среднем чаще чем раз в десять лет за последние 30 лет). Либо страхование будет возможно по повышенному тарифу. «Если дом находится в зоне паводков, затоплений, на склонах оврагов, то страхование такого строения обойдется дороже примерно на 20% по сравнению с базовыми тарифами», — замечает Екатерина Юсупалиева, заведующая сектором страхования имущества управления прямых продаж компании «Ингосстрах».

Важно также помнить, что страховаться оптом дешевле. Многие СК стремятся страховать имущество своих клиентов комплексно: не каждый объект в отдельности, а все имущество целиком (дом и стоящие на участке объекты — гараж, беседки, хозпостройки). Можно выбирать минимальную тарифную ставку по одному из объектов, принимаемых на страхование. Наименьшая ставка будет у самого дорогого строения — у дома. И тогда в дополнение к нему теплицу, баню, сараи, гаражи можно будет страховать не по ставке 1%, учитывая их небольшую стоимость, а по 0,4–0,5% (как у дома).

Интересно, что стоимость страхования домов у нас уже сейчас мало отличается от той цены, которую выставляют страховщики тем же американцам. Владельцы домов в США, где стоимость недвижимости близка к среднему общенациональному показателю — $210 тыс., могут выложить $500–1000 в год за полис. У нас такой же по стоимости кирпичный дом (4,9 млн руб.) можно застраховать за ту же сумму. На 25–30% дороже будет стоить полис на деревянную дачу с камином и сауной. Однако эти цифры могут быть со временем скорректированы в лучшую для российского клиента сторону: чем большее число владельцев будет страховать свои дома, тем более выгодные условия страхования смогут предложить страховщики. Конечно, речь не идет о каких-то полуразвалившихся домишках или времянках, их страховать смысла нет. Другое дело, если вы отстроили дом, вложили в него много сил и средств, тогда нужно позаботиться о его защите, и не только с использованием охраны или сигнализации, но и с помощью страховки, которая позволит при случае компенсировать потери владельцу.

Программы экспресс-страхования

Программы классического страхования

Красноречивая статистика

В каждом регионе своя статистика страховых случаев. Если взять Краснодарский край, то здесь, например, у «Росгосстраха» в пятерке главных причин страховых случаев в домах — затопления (26,9%), ураганы (24,5%), пожары (17%), просадка грунта (12,2%) и град (9,8%). В Московской области интерес представляет статистика по направлениям. Так, северо-западное направление — одно из самых благополучных, а восточное — одно из наиболее опасных с точки зрения страховщиков. Наиболее «пожароопасные» направления (до 20% от общей суммы страховых выплат) — северное и юго-западное, южное и восточное лидируют в выплатах по кражам, а вот юго-восточное — бесспорный лидер по страховым событиям, связанным со стихийными бедствиями. При этом с годами статистика мало меняется. Как и пять лет назад, на северо-западе Подмосковья мало что горит и ничего не затопляется, а вот Шатура раз в два-три года напоминает о себе. Пожары торфяников охватывают не только Шатурский, но и Ногинский, Павлово-Посадский районы. Владельцам домов здесь стоит приобрести полис, однако следует помнить, что страховщик, учитывая статистику пожаров в данных районах, может не принять данный риск на страхование или застраховать дом по повышенному тарифу.

Не во вред соседям

Высокая плотность застройки в некоторых поселках — серьезная угроза того, что при пожаре пострадает не только ваш домик, но и соседние. Случись пожар в вашем доме или бане, огонь легко перекинется к соседям, а возмещать им ущерб придется из собственного кармана. В этом случае есть смысл застраховать свою гражданскую ответственность — 1,5 тыс. руб. хватит, чтобы застраховать ответственность на $50 тыс. «У нас в конце прошлого года у клиента загорелась баня, пожар перекинулся на соседский дом, который полностью сгорел, — рассказывает Людмила Карпова, начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании “АльфаСтрахование”. — Ввиду того, что у него была застрахована гражданская ответственность, мы возмещали убытки соседям — более 1 млн руб.».

Новичкам повезёт: проект страхования ипотеки не затронет старых ссуд

«Известия» узнали подробности предложенного Центробанком механизма страхования ипотеки. Он будет распространяться только на новые ссуды и включать в себя лишь страхование жизни и недвижимости на остаточную стоимость кредита. Об этом представитель регулятора заявил на дистанционной встрече с финансовыми организациями, рассказали «Известиям» участники мероприятия. В Банке России допустили повышение процентов по кредитам, но уверили, что общая стоимость ипотеки не изменится или даже снизится, сообщили участники совещания. В ЦБ «Известиям» подтвердили, что начали обсуждать свою инициативу с профессиональным сообществом. Тарифы по жилищным займам в связи с этой концепцией могут вырасти на 1 п.п., оценили эксперты.

Острый вопрос

Новая концепция покрытия рисков ипотеки, которая предусматривает прямое соглашение между банком и страховой компанией, будет распространяться только на вновь выданные кредиты, заявил представитель ЦБ на дистанционной встрече с участниками рынка. Об этом «Известиям» рассказал вице-президент Ассоциации банков «Россия» (онлайн-мероприятие проходило на базе АБР) Алексей Войлуков. По его словам, вопрос включения в новый механизм ранее выданных ссуд был одним из самых острых, поскольку кредитным организациям было бы слишком затруднительно пересматривать и перезаключать договоры, а также пересчитывать стоимость страховки для них.

— В Банке России понимают, что при реализации механизма страховка войдет в стоимость тарифов по ипотеке. В регуляторе допустили, что проценты могут вырасти, но не оценивали, на сколько. При этом в ЦБ ожидают, что конечная стоимость затрат заемщика останется на прежнем уровне или даже снизится по сравнению с тем, что приходится платить сейчас, — рассказал Алексей Войлуков.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

По его словам, за счет массовости заявок банки смогут оформлять договоры со страховыми компаниями по более выгодным тарифам и транслировать эту скидку клиентам.

Справка «Известий»

Новую концепцию страхования рисков по ипотеке Банк России предложил 27 апреля, разместив ее на своем сайте. Для участников рынка предложения стали неожиданностью. Механизм предполагает, что банк самостоятельно заключает договор со страховой компанией, тогда как раньше это делал клиент. Расходы на покрытие потенциальных рисков не учитывались в полной стоимости кредита.

В продукт, который будет оформлять банк, войдут две основные опции — страхование жизни и недвижимости на остаточную стоимость кредита, если произойдет несчастный случай, рассказал Алексей Войлуков. Если же клиенту захочется дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность (например, за затопление соседей), то эту опцию ему сможет предложить банк-кредитор, если он выступает и как агент страховой компании, пояснил он.

Сейчас, в соответствии с Гражданским кодексом, если имущество застраховано у нескольких компаний, то полная сумма выплат не может превышать стоимость квартиры. Если же жилье застраховано на большую сумму, то начисления осуществляются пропорционально. Применительно к концепции ЦБ, если клиент дополнительно заключит договор с какой-либо компанией, то при наступлении страхового случая банк может получить меньшую сумму от той страховой, с которой он непосредственно заключал договор, поскольку часть стоимости будет выплачена по прямому соглашению физлица с другой организацией, пояснил Алексей Войлуков.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

В Центробанке хотели бы, чтобы концепция была внедрена относительно быстро, при условии, что все нюансы учтены и все стороны согласны с особенностями нового механизма, рассказал Алексей Войлуков. Он отметил: если диалог с банками покажет, что концепция несет больше проблем, чем положительных моментов, то ее реализация может быть отложена или вовсе отменена. По оценкам вице-президента АБР, на доработку законодательной базы и изменение внутрибанковских процессов по предложенному сценарию понадобится от нескольких месяцев до года.

В ЦБ «Известиям» подтвердили, что регулятор начал обсуждение концепции с банковским и страховым сообществами. Новый механизм касается только страхования жизни заемщика и залогового имущества, пока возможность его применения рассматривается только по отношению к новым договорам, заявили в Банке России. В регуляторе уверили, что полная стоимость кредита в результате предложенных мер не вырастет, при этом гражданину станет проще оценить общую стоимость ипотеки, также нововведение избавит его от необходимости самому оформлять страховку.

Требуется доработка

В Абсолют Банке сообщили «Известиям», что представитель кредитной организации был на онлайн-встрече с ЦБ. Хотя, как выяснилось, круг приглашенных участников оказался узок, отметили в банке. В организации подтвердили, что концепция не распространяется на старые кредиты. Обсуждение показало: проект пока нуждается в серьезной доработке.

Предложенная регулятором концепция требует детального изучения ее потенциального влияния на рынок ипотечного кредитования и страхования, согласны в «Росбанк Доме». В ВТБ считают преждевременным комментировать инициативу регулятора. Участники встречи отметили, что её можно назвать «нулевой» — обсуждение только началось. В Сбербанке и Райффайзенбанке отказались от комментариев. В других кредитных организациях из топ-30 не ответили на вопросы «Известий».

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Сейчас, как правило, страхование жизни и здоровья оказываются обязательными условиями для получения приемлемой процентной ставки, отметил адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов. При отказе от этого продукта ставка по ипотеке обычно увеличивается на 1 п.п. По собственному желанию клиент может предусмотреть, например, риск потери работы, что позволит сделать ипотечный тариф еще ниже, знает эксперт. Он отметил, что при этом страховщики могут быть разные, в зависимости от предлагаемых условий. Концепция ЦБ способна ограничить возможности для выбора страховой компании.

В связи с новыми правилами тарифы по ипотеке могут увеличиться от 0,6 п.п. до 1 п.п., оценил аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. Он отметил, что механизм ЦБ избавляет заёмщика от бумажной волокиты. Кроме того, облегчается процедура документооборота в случае наступления страхового случая. С другой стороны, сейчас клиент может оформить страховку на ограниченный срок, например на год, зная, что досрочно погасит ипотеку, тогда как по новой концепции в стоимость кредита будет заложена страховка на весь период, отметил Валерий Емельянов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: